Full-text resources of CEJSH and other databases are now available in the new Library of Science.
Visit https://bibliotekanauki.pl

PL EN


2019 | 6 | 2(22) | 27-53

Article title

Skutki zaniechania polityki publicznej w dziedzinie kredytów hipotecznych

Content

Title variants

EN
The consequences of the public policy negligence in terms of foreign currency denominated mortgage loans

Languages of publication

PL

Abstracts

PL
Autor analizuje problematykę kredytów mieszkaniowych indeksowanych oraz denominowanych w walutach obcych2. Udzielano je w Polsce osobom nieosiągającym dochodów w walucie obcej, w okresie od 2000 r. do 2013 r. W omawianym okresie istniejące regulacje publiczne i polityka banków sprawiły, że występowała znaczna łatwość w uzyskaniu kredytu hipotecznego w walutach obcych. Jednocześnie w grupie kredytobiorców znalazły się takie osoby, które nie otrzymałyby w tym czasie kredytu w złotych polskich (PLN). Autor wskazuje na społeczne konsekwencje wyłonienia się znaczącej grupy obywateli obciążonych wysokim zadłużeniem. Jego zdaniem ujawniło się pokolenie „niewolników kredytowych” jako nowe zjawisko społeczne – życia ze świadomością długotrwałego niespłaconego zobowiązania. Ogranicza to aktywność społeczno-gospodarczą, a także buduje obojętność wobec długu, czyli stan, w którym każde kolejne zobowiązanie „nie pogarsza” już tak złej sytuacji. Autor prezentuje również propozycje i działania ugrupowań politycznych oraz samego środowiska kredytobiorców zmierzające do rozwiązania tej sytuacji. Przedmiotem analizy są skala i skutki społeczno-gospodarcze uplasowania na rynku kredytów hipotecznych odnoszących się do walut obcych. Celem opracowania jest próba identyfikacji społeczno-gospodarczych skutków oraz skali zaniechań polityki publicznej wobec kryzysu tzw. „kredytów walutowych”3. Analiza została przeprowadzona na danych pierwotnych i wtórnych z lat 1989–2016.
EN
Loans indexed and denominated in foreign currencies were granted in Poland to those not receiving income in a foreign currency, in the period from 2000 to 2013. In this period, housing loans were the fastest growing item in bank assets in Poland. Only in the period from December 2002 to the end of 2012, the share of housing loans in the assets of banks increased more than five times, and in receivables from the non-financial sector increased fourfold. A significant change in foreign exchange rates (e.g. CHF, EUR, USD and JPY) in relation to the zloty contributed directly to the current value of the costs of operating liabilities, as well as the valuation of the total mortgage obligations relating to foreign exchange, the value of credit and its costs calculated in PLN. The significant ease of obtaining a mortgage in foreign currencies in relation to the PLN loan resulted in the entry into the group of borrowers of individuals and households who would not receive a PLN loan at the time, and would not, therefore, lead to a real estate purchase transaction. The author points out the social consequences of the emergence of a significant group of citizens burdened with high indebtedness. In his opinion, a generation of “credit slaves” emerged as a new social phenomenon – living with the awareness of a long-standing unpaid financial obligation. This limits the socio-economic activity, and builds indifference to debt, i.e. a state in which each subsequent commitment ‘does not worsen’ such a bad situation. The author also presents the proposals and activities of political groups and the borrower community itself aimed at solving this situation. The subject of the analysis is the scale and socio-economic effects of placing mortgage loans relating to foreign currencies on the market. The aim of the study is an attempt to identify the socio-economic effects and scale of the public policy negligence against the crisis of the so-called ‘foreign currency loans’. The analysis was carried out on the data from the period 1989–2016.

Year

Volume

6

Issue

Pages

27-53

Physical description

Dates

published
2019-04-02

Contributors

  • Kolegium Ekonomiczno-Społeczne, Szkoła Główna Handlowa w Warszawie

References

  • Adamczyk, S.J. (2014). Społeczna odpowiedzialność sektora bankowego z perspektywy kredytów w CHF udzielanych w latach 2004–2008. Warszawa, http://www.klubinteligencjipolskiej.pl/2013/11/spoleczna-odpowiedzialnosc-sektora-bankowego-z-perspektywy-kredytow-w-chf-czesc-1/
  • Bartoszewicz, A. (2016). Analiza dotycząca społecznych skutków kryzysu kredytów hipotecznych odnoszących się do walut obcych. Raport końcowy. Warszawa
  • Bartoszewicz, A. (2017). Społeczne skutki kryzysu kredytów hipotecznych odnoszących się do walut obcych. Zeszyty Naukowe Polskiego Towarzystwa Ekonomicznego w Zielonej Górze, 6.
  • Biała księga kredytów frankowych w Polsce (2015). Warszawa: Związek Banków Polskich.
  • Brown, M., Peter, M., Wehrmüller, S. (2009). Swiss Franc Lending in Europe. Swiss National Bank.
  • Chmielewska, I. (2015). Transfery z tytułu pracy Polaków za granicą w świetle badań Narodowego Banku Polskiego. Materiały i Studia, 314. Warszawa: Instytut Ekonomiczny.
  • Finansowanie nieruchomości przez banki w Polsce. Stan na czerwiec 2006 r. (2006). Warszawa: Komisja Nadzoru Bankowego.
  • Finansowanie nieruchomości przez banki w Polsce stan na czerwiec 2008 r. (2008). Warszawa: Komisja Nadzoru Finansowego.
  • Gwizdała, J. (2012). Rynek kredytów hipotecznych w warunkach światowego kryzysu finansowego, w: Pyka I., Cichorska J. (red.), Finanse w niestabilnym otoczeniu – dylematy i wyzwania. Bankowość. Katowice: Uniwersytet Ekonomiczny.
  • Informacja w zakresie skutków projektu ustawy o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i umów pożyczki. Wpływ na instytucje kredytowe (2016). Warszawa: Urząd Komisji Nadzoru Finansowego.
  • Kolasa, M. (2012). Teoria realnego cyklu koniunkturalnego. Studia i Prace Kolegium Zarządzania i Finansów SGH, 119.
  • Konsekwencje decyzji o uwolnieniu kursu CHF wobec EUR przez SNB dla portfela kredytów walutowych i sektora bankowego w Polsce (2015). Działania banków i Związku Banków Polskich.
  • Kulczycki, M. (2015). Sektor bankowy w Polsce – sytuacja w 2014 roku i wyzwania na przyszłość. Warszawa: Akademia Finansów i Biznesu Vistula.
  • Kwaśniak, W. (2013). Finansowanie budownictwa mieszkaniowego w Polsce. Prezentacja. Warszawa: Zastępca Przewodniczącego KNF, Departament Bankowości Komercyjnej i Specjalistycznej oraz Instytucji Płatniczych, Wydział Analiz Sektora Bankowego.
  • Martysz, Cz., Rzeszutek, M. (2015). Znaczenie i rola zaufania na rynku finansowym, w: Ostaszewski J. (red.), O nowy ład finansowy w Polsce, Rekomendacje dla animatorów życia gospodarczego. Warszawa: Szkoła Główna Handlowa.
  • Ocena wpływu na sytuację sektora bankowego i polskiej gospodarki propozycji przewalutowania kredytów mieszkaniowych udzielonych w CHF (2013). Warszawa: Urząd Komisji Nadzoru Finansowego.
  • Portret frankowicza – dane Biura Informacji Kredytowej, https://www.bik.pl/informacje-prasowe/-/article/2016–05-25-portret-frankowicza (dostęp: 25.05.2016).
  • Projekt ustawy o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i umów pożyczki (2016). Warszawa: Kancelaria Prezydenta Rzeczypospolitej Polskiej.
  • Projekt ustawy o zasadach zwrotu niektórych należności wynikających z umów kredytu i pożyczki (2016). Warszawa: Sejm Rzeczypospolitej Polskiej.
  • Próby rozwiązania problemu związanego z portfelem kredytów CHF (2015). Warszawa: Materiał na Forum Bankowe 2015, Urząd Komisji Nadzoru Finansowego.
  • Przegląd stabilności systemu finansowego I półrocze 2006(2006). Warszawa: NBP
  • Raport. Kredyty frankowe strony sporu i ich argumenty (2016). Kraków: Centrum Grabskiego.
  • Raport o sytuacji banków w 2011 roku (2012). Warszawa: Urząd Komisji Nadzoru Finansowego.
  • Raport o sytuacji banków w 2015 roku (2016). Warszawa: Urząd Komisji Nadzoru Finansowego.
  • Rekomendacja S dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi
  • zabezpieczonymi hipotecznie (2013). Warszawa: Komisja Nadzoru Finansowego, https://www.knf.gov.pl/Images/Rekomendacja_S_18_06_2013._tcm75–34880.pdf
  • Szelągowska, A. (2010). Współczesna bankowość hipoteczna. Warszawa: CeDeWu.
  • Winiecki, J. (red.) (2009). Kryzys globalny, Początek czy koniec?. Gdańsk: Towarzystwo Ekonomistów Polskich.
  • Wisłowski, M. (2014). Kredyty hipoteczne w CHF udzielane klientom polskich banków jako element wpływający na zarządzanie złotym polskim. Przedsiębiorczość i Zarządzanie, 9(15), cz. 3, Wydawnictwo SAN.
  • Zalecenie Europejskiej Rady do spraw Ryzyka Systemowego z dnia 21 września 2011 r. dotyczące kredytów w walutach obcych (ERRS 2011/1).

Document Type

Publication order reference

Identifiers

YADDA identifier

bwmeta1.element.ojs-doi-10_33119_KSzPP_2019_2_2
JavaScript is turned off in your web browser. Turn it on to take full advantage of this site, then refresh the page.