Zakres ochrony konsumenta w ubezpieczeniu od utraty źródła dochodu oferowanym przez wybrane banki

• Authors: Katarzyna Nowak

Title variants

Zakres ochrony konsumenta w ubezpieczeniu od utraty źródła dochodu oferowanym przez wybrane banki

• Languages of publication: PL

Abstracts

PL

Powszechną praktyką na rynku finansowym jest łączenie przez banki w ofertach produktów kredytowych i ubezpieczeniowych. Ubezpieczenie kredytu to połączenie dwóch skomplikowanych usług finansowych – usługi bankowej oraz usługi ubezpieczeniowej. Dystrybucja produktów ubezpieczeniowych wraz z kredytami jest zjawiskiem naturalnym. Kredyt i ubezpieczenie to dobra komplementarne. Rata kredytu stanowi na ogół poważny wydatek w budżecie gospodarstwa domowego. W konsekwencji zaciągnięcia kredytu rośnie ryzyko utraty zdolności kredytobiorcy do wywiązania się ze zobowiązań finansowych. W tym celu kredytobiorca ma do dyspozycji ubezpieczenie jako narzędzie ograniczające to ryzyko. Jednakże propozycja ubezpieczenia wychodzi z reguły ze strony banku i jest motywowana jego interesem. Banki traktują umowę ubezpieczenia jako formę zabezpieczenia spłaty kredytu, która stanowi zabezpieczenie dodatkowe, ale często też jest zabezpieczeniem jedynym. Z kolei dla konsumenta jest to instrument, który może okazać się pomocny, kiedy znajdzie się w trudnej sytuacji finansowej spowodowanej utratą pracy czy trwałym inwalidztwem. Celem ubezpieczeń dodawanych do kredytów przez banki jest ograniczanie ryzyka, jakim jest niezdolność kredytobiorcy do spłaty kredytu oraz zapewnienie bezpieczeństwa ubezpieczonym lub uposażonym. Ubezpieczenie ze względu na swój charakter nie jest typowym produktem na rynku finansowym, ponieważ ubezpieczający nabywa abstrakcyjną gwarancję wypłaty świadczenia w zamian za składkę ubezpieczeniową. Celem artykułu jest porównanie i ocena zakresu ochrony konsumenta (ubezpieczającego) na podstawie zapisów ogólnych warunków ubezpieczenia w ubezpieczeniu od utraty źródła dochodu dodawanego do kredytów konsumenckich przez dwa największe banki w Polsce. Badanie to pozwoli na określenie formalnych ram ochrony ubezpieczeniowej. Do analizy porównawczej zakresu ochrony ubezpieczeniowej z ogólnych warunków ubezpieczenia zostały wybrane następujące kategorie: przedmiot ubezpieczenia, definicje zdarzeń objętych odpowiedzialnością zakładu ubezpieczeń, charakter świadczeń oraz wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności. Powyższa analiza zakresu ochrony ubezpieczeniowej w wybranych bankach dowodzi, że oferowane ogólne warunki ubezpieczenia cechują się wysokim stopniem skomplikowania. Dlatego konsument może mieć problem z porównaniem ofert i wybraniem ubezpieczenia użytecznego, czyli dopasowanego do jego potrzeb.

EN

It is common practice in the financial market for banks to combine credit with insurance in their offers. Credit insurance is a combination of two financial services – a banking and an insurance service Insurance distribution with loans is a natural phenomenon. Credit and insurance are complementary products. Instalment is generally a serious expense in the household budget. As a consequence of taking out a loan, risk of losing borrower’s ability to fulfill financial obligations increase. With this end in view borrower has insurance as an instrument to defusing the risk of borrowing. Banks treat an insurance agreement as a collateral for the repayment of a loan, which is an additional security. On the other hand this instrument can be helpful for the consumer financial difficulties due to work loss or permanent disability. The purpose of insurance added to loan is to reduce the risk of the borrower's inability to repay the loan and to ensure the safety of the insured or beneficiary of insurance policy. Insurance is not a typical product on the financial market because the policy holder acquires an abstract guarantee of insurance benefit in exchange for an insurance premium.The aim of the article is to compare and assess insurance the scope of consumer (policyholder) protection based on general insurance conditions in payment protection insurance added to consumer loan offered by the two largest banks in Poland. Comparative analysis of the scope of consumer was based on this few category: subject matter of insurance, definition of event covered by the insurance company, type of insurance benefit and exclusions and limitations of lability.

Keywords

PL

kredyt mieszkaniowy; ubezpieczenie; zabezpieczenie kredytu; bancassurance; ochrona konsumenta

• Publisher: Uniwersytet Łódzki. Wydawnictwo Uniwersytetu Łódzkiego
• Journal: Finanse i Prawo Finansowe
• Year: 2020
• Volume: 4
• Issue: 28
• Pages: 113-128

Dates

published

2020-12-31

Contributors

author

Katarzyna Nowak

• Uniwersytet Ekonomiczny w Krakowie, Szkoła Doktorska

• https://orcid.org/0000-0002-9316-616X

References

• Bednarek M., Mikłaszewicz P., 2020, Wzorce umów, [w:] K. Osajda (red.), Prawo zobowiązań – część ogólna. System Prawa Prywatnego, t. 5, C.H. Beck, Warszawa.
• Celczyńska A., Korytkowska D., Piechota A., 2016, Ubezpieczenia, [w:] A. Celczyńska (red.), Poradnik konsumenta usług finansowych, Uniwersytet Łódzki, Łódź.
• Kościelniak M., 2011, Dyrektywy wykładnie w odniesieniu do wzorców umownych, „Monitor Ubezpieczeniowy”, nr 46, https://rf.gov.pl/publikacje/artykuly-pracownikow-i-wspolpracowni-kow/Mateusz_Koscielniak___Dyrektywy_wykladni_w_odniesieniu_do_wzorcow_umow-nych___Monitor_Ubezpieczeniowy_nr_46___wrzesien_20__20591 [dostęp 4.05.2020].
• Krajewski M., 2016, Skutki niedoręczenia ogólnych warunków ubezpieczenia, „Wiadomości Ubezpieczeniowe”, nr 3.
• Kwiecień I., 2016, Umowa i stosunek ubezpieczenia, [w:] W. Ronka-Chmielowiec (red.), Ubezpieczenia, C.H.Beck, Warszawa.
• Łętowska E., 2004, Europejskie prawo umów konsumenckich, C.H. Beck, Warszawa.
• Mikłaszewicz P., 2020, Komentarz, [w:] K. Osajda (red.), Kodeks cywilny. Komentarz. Tom II. Zobowiązania, C.H. Beck, Warszawa.
• Nowak K., 2019, Ubezpieczenie nieruchomości z cesją praw jako zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego w kontekście interesu konsumenta, „Finanse i Prawo Finansowe”, nr 4(24).
• Nowak P., 2019, Ubezpieczenie kredytu gotówkowego – korzyścią dla kredytobiorcy czy kredytodawcy?, [w:] B. Gnela, E. Sługocka-Krupa, M. Szaraniec, A. Viglianisi Ferraro (red.), Prawo konsumenckie w Polsce oraz innych państwach UE. Zagadnienia wybrane, C.H.Beck, Warszawa.
• Nowak P., 2020, Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jako źródło roszczeń konsumenckich, [w:] M. Jagielska, E. Sługocka-Krupa, K. Podgórski (red.), Dochodzenie roszczeń konsumenckich. Nowy ład dla konsumenta, C.H.Beck, Warszawa.
• Ogólne warunki ubezpieczenia spłaty kredytu hipotecznego, pożyczki hipotecznej na wypadek utraty źródła dochodu, inwalidztwa w następstwie nieszczęśliwego wypadku i leczenia szpitalnego dla klientów PKO Banku Polskiego SA lub PKO Banku Hipotecznego SA, PKO Towarzystwo Ubezpieczeń SA, OWU/UPKH/2018-1
• Orlicki M., 2010, Regulacja umowy ubezpieczenia, [w:] J. Handschke, J. Monkiewicz (red.), Ubezpieczenia podręcznik akademicki, Poltext, Warszawa.
• Orlicki M., 2015, Rozwiązania konsumenckie w nowej ustawie o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej, [w:] J. Monkiewicz, M. Orlicki (red.), Ochrona konsumentów na rynku ubezpieczeniowym w Polsce, Poltext, Warszawa.
• Orlicki M., 2016, Kilka uwag o technice tworzenia ogólnych warunków ubezpieczenia, „Wiadomości Ubezpieczeniowe”, nr 1.
• Pokrzywniak J., 2016, Ogólne warunki ubezpieczenia w świetle kodeksu cywilnego oraz ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej – zagadnienia wybrane, „Prawo Asekuracyjne”, nr 2(87).
• Przybitnikowski J.W., 2019, Metody badania jakości usług w procesie zarządzania rynkiem ubezpieczeń majątkowych, Wydawnictwo Uniwersytetu Jana Kochanowskiego, Kielce.
• Ranking przyjazny bank „Newsweeka”, 2019, „Newsweek”, nr 40.
• Serwach M., 2014, Swoboda woli stron umowy ubezpieczenia czy jej ustawowa nadregulacja, [w:] M. Serwach (red.), Rynek ubezpieczeniowy, nadregulacja czy niedoregulowanie, Wydawnictwo Uniwersytetu Łódzkiego, Łódź.
• Ubezpieczenie dla Kredytobiorców Kredytów Mieszkaniowych banku Pekao S.A. Sopockie Towarzystwo Ubezpieczeń Ergo Hestia SA, KH-PEKAO 01/18.
• Ustawa z dnia 11 września 2015 r. o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej, Dz.U. 2019, poz. 381 ze zm.
• Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r., Kodeks cywilny, Dz.U. 2019, poz. 1145 ze zm.
• Wałachowska M., 2016, Wzorce umowne po wejściu w życie nowej ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej. Zagadnienia wybrane, „Wiadomości Ubezpieczeniowe”, nr 3.
• Wąsiewicz A., 1997, Umowa ubezpieczenia, [w:] A. Wąsiewicz (red.), Ubezpieczenia w gospodarce rynkowej, Oficyna Wydawnicza Branta, Bydgoszcz.
• Więcko-Tułowiecka M., 2014, Ochrona konsumentów w umowach ubezpieczenia, LexisNexis, Warszawa.
• Wyrok Sądu Najwyższego z dnia 18 marca 2003 r., sygn.. akt IV CKN 1858/00.
• Zoll F., 1998, Natura prawna wzorców umownych, „PiP”, nr 5.
• XXIV Ranking Banków, 2019, „Bank”, nr 6.

Identifiers

DOI

10.18778/2391-6478.4.28.07