Rozwój rynku usług alternatywnych stanowi uzupełnienie dotychczasowej oferty produktowo-usługowej banków i przyczynia się do wprowadzania na rynku usług finansowych zupełnie nowych typów i rodzajów usług dostarczanych przez podmioty spoza klasycznego sektora bankowego. Jednym z takich alternatywnych sektorów dostarczających usług finansowych są mikrofinanse. Analiza doświadczeń międzynarodowych i ocena wpływu sektora mikrofinansowego na funkcjonowanie oraz wewnętrzną organizację systemu finansowego, ekonomicznego i społecznego kraju wskazuje, iż występują liczne przykłady działalności instytucji, które mogą być kwalifikowane do kategorii instytucji mikrofinansowych, a usługi przez nie dostarczane cieszą się coraz większą popularnością i uznaniem. Celem niniejszej publikacji jest zaprezentowanie istoty i znaczenia mikrofinansów na rynku usług finansowych poprzez identyfikację podstawowych rodzajów usług i kanałów ich dystrybucji.
Mikrofinanse uważane są za narzędzie, którym skutecznie można walczyć z problemem ubóstwa na świecie. Ponadto, wspierają przedsiębiorczość i samozatrudnienie oraz dofinansowują działalność mikroprzedsiębiorstw w kra-jach europejskich. Pełnią podwójną rolę: ekonomiczną i społeczną. Ekonomiczna przejawia się w kreacji dochodu gospodarstw domowych w wyniku podejmowanej działalności gospodarczej. Społeczny wpływ polega na redukcji wykluczenia społecznego, a przez to finansowo wykluczonych społeczeństw. Obecnie obserwujemy spadek zaufania do instytucji finansowych, który jest pochodną kryzysu finansowego, a okazał się również kryzysem wartości. Niniejszy artykuł porusza problem mikrofinansów w kontekście wpływu na odbudowę zaufania między klientami a instytucjami finansowymi. Głównym celem pracy jest przybliżenie idei mikrofinansów oraz przedstawienie społeczno-gospodarczej roli pełnionej w polityce państw członkowskich Unii Europejskiej. Aby osiągnąć zamierzony cel dokonano analizy dostępnej literatury polskiej i anglojęzycznej, jak również użyto metodę opisową i porównawczą. W artykule zawarta została także analiza mocnych stron, słabych stron oraz szans i zagrożeń (tzw. analiza SWOT) związana z wciąż rosnącą rolą mikrofinansowania.
W artykule ukazano problematykę mikrofinansów, tj. zjawiska, które przeżywa silny rozwój w różnych regionach świata. Mikrofinanse, utożsamiane były do tej pory z krajami ubogimi, jednak obecnie stają się ważnym elementem systemu finansowego w krajach rozwiniętych. Mikrofinanse to innowacyjne narzędzie społeczno-ekonomiczne, wypełniające lukę na rynku finansowym. Celem artykułu jest prezentacja i analiza rozwiązań instytucjonalnych i instrumentalnych stosowanych w obszarze mikrofinansów na poziomie UE, a szczególnie koncepcji, zasad i warunków Europejskiego Instrumentu Mikrofinansowego Progress.
Wykluczenie społeczne uznane zostało przez UE i ONZ za jedną z podstawowych barier w osiąganiu wzrostu ekonomicznego i zrównoważonego rozwoju. Celem artykułu jest przedstawienie działań banków w Polsce i na świecie w zakresie walki z wykluczeniem społecznym. Przedstawiono produkty i usługi skierowane do osób ubogich, nieposiadających zdolności kredytowej, mające za zadanie aktywowanie przedsiębiorczości i walkę z wykluczeniem społecznym, oraz usługi, pomagające w prowadzeniu działalności przez małe i średnie przedsiębiorstwa. Opisano innowacje techniczno-komunikacyjne zastosowane w bankowości, służące walce z wykluczeniem.
Ludzie młodzi wymieniani są wśród podmiotów wrażliwych na wykluczenie finansowe. Oznacza to, że mogą doświadczać problemów w dostępie do produktów i usług finansowych w odpowiedniej dla nich formie. Według da-nych Banku Światowego tylko połowa dorosłych mieszkańców Ziemi dysponuje rachunkiem bankowym, przy czym w grupie wiekowej 15–24 jest już tylko 37% ubankowionych. Do głównych przyczyn wykluczenia finansowego młodych ludzi należy zaliczyć: niskie dochody, wzrastającą stopę bezrobocia, niedosta¬teczną wiedzę i brak świadomości finansowej. Wśród podstawowych obszarów, w jakich prowadzone są działania inkluzyjne skierowane do młodych ludzi, znajdują się przede wszystkim: mikrofinansowanie, oferowanie produktów szytych na miarę, kształtowanie umiejętności finansowych.
Zmiany wywołane kryzysem finansowym przyczyniły się do rozwoju alternatywnych finansów, których jednym z przykładów są mikrofinanse. Aby w pełni wykorzystać potencjał i znaczenie tego sektora finansowego, ograniczać ryzyko funkcjonowania instytucji mikrofinansowych na rynku usług finansowych, a także wzmocnić ich potencjał rynkowy, wymagane jest podjęcie kompleksowych działań zmierzających do opracowania i wdrożenia sektorowej polityki publicznej dedykowanej mikrofinansom. Celem artykułu jest wskazanie uwarunkowań determinujących rozwój sektora mikrofinansowego, jako elementu polityki sektorowej w odniesieniu do identyfikowanych potrzeb finansowych, gospodarczych i społecznych. Na tle dotychczas wdrożonych w Polsce segmentowych programów publicznych adresowanych pośrednio do instytucji mikrofinansowych opisane zostały kierunki i uwarunkowania kompleksowych działań zmierzających do opracowania kompleksowego programu polityki publicznej wykorzystującego potencjał mikrofinansów i służący do jego rozwoju.
EN
Changes resulting from the financial crisis have contributed to the development of alternative form of financing, including microfinance which is considered a financial system sector. In order to fully realize its potential, reduce risks inherent to microfinance institutions. as well as to strengthen its market capabilities, it is necessary to take comprehensive measures aimed at devising and implementing public policy on microfinance. The objective of the article is to examine conditions determining the development of the microfinance sector as an element of sectoral policy targeted at meeting financial, economic and social needs. The authors analyze steps necessary for the microfinance sector’s full potential realization and its development. The background for considerations presented in the article is the sectoral public programme focused on microfinance institutions which has already been introduced or is under implementation in Poland.
Microfinance aims at providing basic financial services such as loans, savings and insurance to socially and financially excluded persons and microentrepreneurs. Among these services, microcredit is the most recognizable instrument of microfinance. Microcredit supplies financial means to start up businesses and to finance microenterprises. Microfinance originated in poor countries. In recent years, however, it has also gained some recognition in European countries. This article presents the relevance, efficiency and impact of microfinance policy and its policy instruments with respect to support for microenterprises in the European Union.
PL
Mikrofinanse wiążą się z oferowaniem osobom wykluczonym społecznie, finansowo i mikroprzedsiębiorcom podstawowych usług finansowych, takich jak kredyt, oszczędności czy ubezpieczenia. Mikrokredyt jest w tej grupie najbardziej rozpoznawalnym instrumentem mikrofinansów. Pozwala rozpocząć własną działalność gospodarczą, a także stanowi źródło finansowania istniejących mikroprzedsiębiorstw. Mikrofinanse zaistniały w krajach ubogich, jednak w ostatnich latach zyskały uznanie także w krajach europejskich. Celem artykułu jest prezentacja istotności, skuteczności i oddziaływania polityki mikrofinansowej i jej instrumentów na wspieranie mikroprzedsiębiorstw w Unii Europejskiej.
Across the globe, microfinance has proven to be an effective tool for the fight against global poverty, as well as for development of self-employment and microenterprises. It appears however that women face greater difficulties than men in starting up a business and accessing finance as well as training. Microfinance services lead to women’s decision-making power and enhance their overall socio-economic status. In European Union microfinance programs hold great potential to meet women’s financing and training needs. The article covers the topic of microfinance in Europe in context of its influence on women’s entrepreneur potential. The purpose of the article is to present the main issues concerning microfinance and women- as one of the most important target groups for microfinance institutions. Additionally, the Author explains the definitions of social and financial exclusion. The main part of study presents detailed description of barriers faced by women and influence of microfinance on self-employment and empowerment of women on example two selected organizations: Banco Mundial de la Mujer in Spain and WAATU in the UK.
PL
Mikrofinanse okazały się skutecznym narzędziem w walce z ubóstwem, wspierającym samozatrudnienie i rozwój mikroprzedsiębiorstw na całym świecie. Okazuje się jednak, że kobiety napotykają większe trudności niż mężczyźni w przypadku rozpoczynania własnej działalności, dostępu do źródeł finansowania czy szkoleń. Usługi mikrofinansowe prowadzą do zwiększania się siły kobiet w procesie podejmowania decyzji i poprawy ich ogólnego statusu społeczno-ekonomicznego. Również programy mikrofinansowe w Unii Europejskiej posiadają duży potencjał, aby sprostać potrzebom finansowym i szkoleniowym kobiet. Niniejszy artykuł dotyczy mikrofinansowania w Europie w kontekście jego wpływu na przedsiębiorczość kobiet. Celem artykułu jest prezentacja głównych zagadnień związanych z mikrofinansami oraz kobietami – jedną z docelowych grup programów mikrofinansowych. Ponadto, w artykule wyjaśniono pojęcia socjalnego i finansowego wykluczenia. W głównej części artykułu zaprezentowano szczegółową charakterystykę barier oraz wpływu mikrofinansów na wzrost przedsiębiorczości, samozatrudnienia, jak również podniesienie statusu kobiet na przykładzie dwóch wybranych europejskich organizacji mikrofinansowych Banco Mundial de la Mujer w Hiszpanii oraz WAATU w Wielkiej Brytanii.
The discussion on the condition of contemporary finance is focused on many issues among which a particular emphasis is put on the access conditions to microfinance services, including interest rates of loans and credit products. The belief that interest rates of credits offered to lowincome borrowers should be ‘attractive’ to allow them to benefit from loans stands in direct opposition to the concept that interest rates must be calculated at a level that will predominantly ensure continuity and stability of the functioning of a microfinance institution, even in a situation when it is necessary to apply high prices of financial services, frequently exceeding the levels specified for interest rates of credits/loans offered by traditional financial intermediaries. These conflicting views create space for the discussion presented in this article, the objective of which is to identify and analyse the determinants of a microloan interest rate from the theoretical as well as practical dimension, and to present the author’s own comments referring to the above subject matter.
PL
Dyskusja nad kondycją współczesnych mikrofinansów skupia się na wielu problemach, wśród których ważne miejsce zajmuje zagadnienie warunków dostępu do usług mikrofinansowych, w tym oprocentowania produktów pożyczkowo-kredytowych. Przekonaniu, że stopy procentowe kredytów udzielanych osobom ubogim powinny być dla nich na tyle „atrakcyjne”, aby produkty te mogły być wykorzystywane przez swoich beneficjentów, przeciwstawia się koncepcję, zgodnie z którą stopa ta musi być kalkulowana, przede wszystkim, na poziomie zapewniającym trwałość i stabilność funkcjonowania instytucji mikrofinansowej, nawet w sytuacji konieczności stosowania wysokich cen usług finansowych, często przekraczających poziomy wyznaczane dla oprocentowania kredytów/pożyczek oferowanych przez tradycyjnych pośredników finansowych. Te sprzeczne poglądy tworzą przestrzeń rozważań prowadzonych w niniejszym artykule, którego celem jest określenie i analiza uwarunkowań determinujących oprocentowanie mikropożyczki, zarówno w wymiarze teoretycznym, jak i praktycznym, oraz przedstawienie własnych, autorskich refleksji dotyczących powyższej problematyki.
The objective of this paper is presentation and analysis of negative opinions of microfinance expressed by a wide group of specialists dealing with the microfinance form of supporting the efforts to fight poverty and financial exclusion. This problem has become the subject matter of discussions in scientific studies as well as mass media and covers a wide range of issues, referring not only to the ideological message of this particular form of financial intermediation, but also its practical aspects. The arguments presented in the paper and the underlying analyses are a result of literature studies as well as the author’s own reflections and remarks related to the discussed issues.
PL
Celem artykułu jest próba prezentacji i analizy negatywnych opinii wyrażanych na temat mikrofinansów, formułowanych przez szerokie grono osób zajmujących się mikrofinansową formą wsparcia walki z biedą i wykluczeniem finansowym. Tematyka ta staje się przedmiotem dyskusji prowadzonej zarówno w opracowaniach naukowych, jak i środkach masowego przekazu i obejmuje szeroki spektrum problemów dotykających zarówno ideowe przesłanie tej formy pośrednictwa finansowego, jak i jej praktykę. Zaprezentowane w artykule argumenty i odnoszone do nich analizy są pochodną przeprowadzonych przez autora studiów literaturowych oraz wynikają z jego własnych przemyśleń i uwag wobec poruszanej tematyki.
In this paper, we seek to present the first holistic and frugal business model ever designed to bridge the digital divide in Greenfield Africa. Based on an extensive implication in the Connecting Africa and OLPC Projects, Airtel Telecom Group (a Canadian company) partners decided to go one step further in their quest to revamp state owned telcos and postal service providers who were on the brink of collapse. Unlike low-cost models developed by well-known heavyweights like SFR, Ryanair, Blue Jet, Easyjet, Walmart, etc., a frugal and sustainable business model like the one discussed in this paper has a lot more to do with Jugaad Innovation frameworks which led to many affordable and responsible breakthroughs in healthcare, education, housing, broadband, transportation, alternative energies, etc.; therefore, our main goal is to (a) distinguish between frugal and costkilling models, (b) explain the characteristics of jugaad-based framework and philosophy versus revenue-driven business models, (c) explain the importance of sustainable and organic business models in developing markets versus imported plug & play recipes. At last, we will describe the fundamental building blocks of juggad innovation business models and their impact on growth perspectives for MNCs and entrepreneurs willing to break into greenfield markets.
PL
Celem artykułu jest przedstawienie pierwszego w historii holistycznego i oszczędnościowego modelu biznesowego ukierunkowanego na zmniejszenie przepaści cyfrowej wśród najuboższej ludności Afryki. Bazując na szerokim udziale w projektach Connecting Africa i OLPC, partnerzy grupy Airtel Telecom (spółki kanadyjskiej) postanowili pójść dalej w dążeniu do reorganizacji państwowych operatorów telekomunikacyjnych i dostawców usług pocztowych, którzy znajdowali się na skraju bankructwa. W odróżnieniu od modeli niskokosztowych opracowanych przez znane potężne firmy, np. SFR, Ryanair, Blue Jet, Easyjet, Walmart itd., oszczędnościowy i zrównoważony model biznesowy, taki jak ten omawiany w artykule, ma wiele wspólnego z innowacjami typu jugaad, które doprowadziły do powstania wielu przystępnych cenowo i odpowiedzialnych przełomowych rozwiązań w dziedzinie opieki zdrowotnej, edukacji, mieszkalnictwa, dostępu szerokopasmowego, transportu, alternatywnych źródeł energii itd. Głównym celem autora artykułu jest: (a) dokonanie rozróżnienia pomiędzy modelami oszczędnościowymi a modelami radykalnej optymalizacji kosztów, (b) przedstawienie charakterystyki zasad oraz filozofii opartych na pojęciu jugaad w porównaniu z modelami biznesowymi opartymi na dochodach, (c) objaśnienie znaczenia zrównoważonych i organicznych modeli biznesowych na rynkach rozwijających się w porównaniu z zaimportowanymi gotowymi rozwiązaniami. Ponadto opisano podstawowe elementy modeli biznesowych opartych na innowacjach typu juggad oraz ich wpływ na perspektywy rozwoju przedsiębiorstw wielonarodowych i przedsiębiorców skłonnych do wejścia na nowe rynki.
JavaScript is turned off in your web browser. Turn it on to take full advantage of this site, then refresh the page.